Fuente: Amarilis Castro/amarilis_castro@hoy.com.do
Los pequeños emprendedores requieren más que solo acceso a crédito para consolidar sus negocios y lograr una salida definitiva de la pobreza. Por ello, es imprescindible implementar políticas públicas que fomenten un entorno propicio para aumentar su productividad, facilitar su formalización, fortalecer su salud financiera y protegerlos frente a riesgos como los fenómenos climáticos.
Esta perspectiva fue expuesta por Mercedes Canalda, presidenta ejecutiva de Banco Adopem; Giovanny Di Placido, director de Research de la Fundación Microfinanzas BBVA; y Stephanie García, directora de Estrategia e Impacto de esa institución, en un encuentro donde analizaron los retos que enfrenta la población vulnerable y el rol del microcrédito como herramienta de movilidad social.
Di Placido explicó que el desafío consiste en transformar emprendimientos que inicialmente funcionan como fuentes de autoempleo o subsistencia en vehículos de movilidad social, mediante una combinación de financiamiento, acompañamiento y desarrollo de activos y resiliencia.
Destacó que cuando los emprendedores alcanzan ciertos niveles de activos, pueden alejarse más permanentemente de la pobreza.
No obstante, advirtió que en República Dominicana la población vulnerable supera a la población en situación de pobreza.
Citando datos de 2025, indicó que la pobreza afectaba aproximadamente al 17% de la población, mientras que los vulnerables representaban cerca del 33%.
Añadió que el análisis presentado identificó a casi tres millones de dominicanos con alta vulnerabilidad ante un posible descenso en las remesas.
En este contexto, subrayó que el objetivo debe ser fortalecer la autonomía económica de estos hogares para que los ingresos laborales tengan un peso creciente y se reduzca su exposición ante posibles shocks.
La experiencia de la Fundación Microfinanzas BBVA demuestra que el acceso responsable al capital, acompañado del desarrollo de habilidades, puede contribuir a que los emprendimientos evolucionen y generen empleo.
Políticas públicas
Los ejecutivos coincidieron en que las políticas públicas deben generar un ambiente que permita a los pequeños negocios avanzar paulatinamente, aumentar su escala y eventualmente formalizarse.
Di Placido señaló que la formalización no debe abordarse únicamente desde el enfoque fiscal, sino mediante condiciones e incentivos que favorezcan la mejora en la productividad de los negocios.
Consideró que la decisión de formalizarse responde también a factores económicos, por lo cual incentivos adecuados pueden impulsar este proceso.
Canalda añadió que es fundamental simplificar los trámites y reducir los costos asociados a la formalización.
Propuso mecanismos sencillos para incorporar gradualmente a los pequeños negocios al sistema tributario, similar al uso de otros documentos de identificación, para luego avanzar hacia esquemas contributivos ajustados a la capacidad de cada negocio.
También destacó la importancia de diseñar políticas considerando las diferencias entre emprendedores según género, ubicación geográfica, actividad económica y perfil.
Explicó que las necesidades de un emprendedor en Santo Domingo no son necesariamente iguales a las de uno en La Vega, por lo cual se requiere una atención más personalizada.
Mujeres y cuidados
Uno de los principales retos identificados es la carga del trabajo doméstico y cuidado que recae sobre las mujeres emprendedoras.
Di Placido mencionó que la mayoría de los clientes de Adopem son mujeres y resaltó que las dominicanas dedican cerca de 33 horas semanales a labores de cuidado, tiempo no remunerado que limita el crecimiento de sus negocios.
Ante esta situación, afirmó que las políticas públicas deben incluir el cuidado como un componente central para evitar que mujeres informales con baja cotización enfrenten mayores niveles de pobreza en etapas posteriores de su vida.
Canalda informó que alrededor del 70% de los clientes del Banco Adopem son mujeres y explicó que la entidad utiliza estudios sobre sus clientes para diseñar productos y servicios alineados con sus necesidades.
Entre las iniciativas mencionó la plataforma "Crece con Adopem", enfocada en capacitación y creación de una comunidad emprendedora digital.
Cambio climático y brecha digital
Los entrevistados también destacaron que los pequeños negocios están expuestos a riesgos capaces de borrar rápidamente avances logrados durante años.
Di Placido señaló que República Dominicana enfrenta alta exposición a fenómenos climáticos debido a su ubicación geográfica y planteó la necesidad de desarrollar seguros que protejan a los pequeños emprendedores ante estos eventos.
Citó como referencia la experiencia peruana con seguros paramétricos como modelo para considerar en el país.
Además mencionaron la brecha digital. Canalda indicó que en algunas zonas cerca del 22% de los emprendedores atendidos carece de acceso a internet.
Consideró que el desafío no es solo garantizar conectividad sino también desarrollar capacidades para utilizar herramientas digitales y evitar que esta brecha agrave las desigualdades.
Más allá del crédito
Los ejecutivos enfatizaron que la microfinanza debe entenderse como un proceso integral de acompañamiento y no solo como entrega de recursos financieros.
Di Placido dijo que la Fundación Microfinanzas BBVA ha atendido aproximadamente ocho millones de clientes en la región y desembolsado cerca de 26 mil millones de dólares en pequeños créditos.
Explicó que cuando existe capacidad y disposición para desarrollar un emprendimiento, el acceso al capital puede generar impactos significativos, incluyendo creación de empleo.
Por su parte, Canalda resaltó también la importancia de la educación financiera, la salud financiera y la construcción del historial crediticio para permitir a los emprendedores avanzar hacia la consolidación patrimonial.
Señaló que el acceso responsable al crédito debe tomar en cuenta tanto la capacidad de pago como las características particulares del negocio.
García afirmó que el reto es acompañar al emprendedor durante todo su recorrido: primero ayudándolo a gestionar adecuadamente las finanzas del hogar y del negocio; luego incrementando sus activos y productividad; y finalmente logrando ingresos más estables por parte del negocio.
En ese sentido advirtió que el 49% de los emprendedores atendidos no tiene ingresos durante todo el año, lo cual evidencia la necesidad no solo del acceso al financiamiento sino también de promover estabilidad en las fuentes ingresos.
Los ejecutivos coincidieron en señalar que el reto para República Dominicana es construir un entorno donde los pequeños negocios puedan crecer gradualmente, generar ingresos estables, acumular activos y avanzar hacia su formalización con una participación coordinada entre sector público, entidades financieras y demás actores vinculados al desarrollo productivo.
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